开首：国外金融报

　　变相打破24%利率红线的高息网贷近期更仆难数。

　　1月15日，记者实测发现，小象优品、鹿优选等消耗分期商城通过远超市集价的溢价，重迭24%的分期口头年化利率，让用户概述假贷资本高企。有本事商品以致不错无须发货，通过平台的回收进口一键回收，将“货款”折算，但还款金额是远高于市集价的分期商城价。

　　还有一种更隐蔽的变相印子钱模式，放贷主体“隐身”在多个马甲App里，期骗贷款超市导流，向高风险借债东谈主提供短期、高息贷款就业，这类居品通过融资担保公司收取高额“担保费”躲避利率监管，借债周期一般在一个月傍边，却要分多期还款，施行年化利率高达300%—500%。

　　“溢价不错被看作一种‘砍头息’，是被明令不容的。”在假贷限制资深讼师看来，消耗分期、融资担保等模式若被挥霍，照实存在变相印子钱、侵害消耗者权益的风险。如若平台缺少金融天禀，打破24%利率红线的放贷主体存在组成刑事行恶的风险。

　　高息网贷“换马甲”

　　助贷新规（《对于加强交易银行互联网助贷业务贬责擢升金融就业质效的见告》）与小贷带领（《小额贷款公司概述融资资本贬责责任带领》）划下年化利率不进步24%的红线，一批原本作念24%以上居品的助贷平台“换马甲”试图躲避监管，变相开展高息放贷业务。

　　记者在App Store上通过搜索“分期商城”“融资担保”关键词，立时下载了几款消耗分期的App。其中，无锡源石云科技有限公司运营的小象优品分期商城，商城商品订价显赫高于市集价。记者选拔白色iPhone 17 256GB发现，小象优品上不分期平直价8000元，分12期总价8978.12元（折算年化利率23.95%），而iPhone官网售价仅5999元。

　　由厦门沃橙电子商务有限公司偏激关联公司运营的鹿优选分期商城商品订价也显赫高于市集价，一样是256GB的白色iPhone 17，在鹿优选分期商城分12期购买，每期还款798.38元，概述年化利率（单利）23.98%，平直价8444元，也显赫高于iPhone官网的5999元。

　　除“分期商城”模式外，还有一种变相印子钱模式，通过融资担保公司收取高额“担保费”躲避利率监管，施行年化利率高达300%—500%。其典型特征是借债周期仅30天却分多期还款（如借4000元需15天还一期），单笔金额3000-5000元，琢磨群体为高风险借债东谈主。平台常通过多个马甲App时时更换运营，并期骗贷款超市导流，更具隐蔽性，也更有危害。

　　记者点击“立即分期购买”后，在小象优品一长串的消耗分期关系就业条约内部，不仅有小象优品赊购就业条约，还有信辉债权转让见告、花旗融担担保授权条约和锦程消金就业条约等种类宽绰的就业条约。信辉债权转让见告标明，小象优品平台运营方及用户的消耗交游敌手有权将用户与消耗交游敌手收场的每笔商品分期订单项下的应收账款转让给常州信辉交易保理有限公司。而花旗融担担保授权条约标明，用户需通过小象优品平台向贷款东谈主重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司苦求贷款就业居品，特向深圳市花旗融资担保集团有限公司苦求担保评估、担保盘问就业。

　　点开锦程消金就业条约，包括个东谈主信息查询使用授权书、交付代扣授权书、锦程消耗金融个东谈主贷款合同、交付担保合同等多项条约。其中，锦程消耗金融个东谈主贷款合同标明，用户又向锦程消耗金融借债，实施固定年化利率8.5%。而交付担保合同则标明，黑龙江省银鼎融资担保有限公司为借债东谈主向锦程消耗金融苦求的借债以连带拖累保证及保证金质押的方式提供担保。

　　值得闪耀的是，用户在上述分期商城下单后，可通过互助回收商折价变现，施行平直资金远低于商品标价，却需按上述分期商城标价分期还款。中银讼师事务所高档合伙东谈主刘晓宇对记者暗示，口头年化利率24%，但商品订价进步市集价，溢价20%—100%，有的还收取担保费，按照综结伴本策画，九游app下载施行年化利率高达300%—500%。用户购买商品后，可通过平台的回收进口一键回收，施行上消耗者莫得战斗到货品，而是直选择到了现款，相配于变相“现款贷”。

　　平台或触犯刑律

　　根据《最妙手民法院对于进一步加强金融审判责任的些许意见》（下称《些许意见》）关系规章，金融借债合同中，贷款东谈主宗旨的利息、复利、罚息、爽约金和其他用度的总额，不得进步以借债本金为基数、按‌年利率24%‌策画的金额。如若借债东谈主以用渡过高、显赫背离施行亏欠为由请求调减进步24%的部分，法院应给以相沿。

　　2025年10月1日起实施的助贷新规再次强调，交易银行应当在互助条约中明确平台就业、增信就业的用度法式或区间，将增信就业费计入借债东谈主概述融资资本，明确概述融资资本区间，同期明确平台运营机构不得以任何风景向借债东谈主收取息费，增信就业机构不得以盘问费、照顾人费等风景变相提高增信就业费率。交易银行应当完满、准确掌抓增信就业机构施行收费情况，确保借债东谈主就单笔贷款支付的概述融资资本恰当《些许意见》等联系规章，切实嘉赞借债东谈主正当权益。

　　北京大成讼师事务所高档合伙东谈主肖飒告诉记者，“分期商城”模式变相打破利率监管红线，侵害了消耗者的知情权，存在价钱欺骗算作。打破24%利率红线的放贷主体可能产生刑事风险。根据最妙手民法院、最妙手民调查院、公安部、端正部鸠合印发的《对于办理罪人放贷刑事案件些许问题的意见》第一条文章，违背国度规章，未经监管部门批准，未必高出计算界限，以渔利为主义，2年内向不特定多东谈主（包括单元和个东谈主）出借资金10次以上，淆乱金融市集治安，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规章，以罪人计算罪定罪处罚。

　　刘晓宇合计，助贷新规已明确要求，担保费必须计入概述融资资本，且总资本不得进步年化利率24%。若平台通过“商品+担保费”打破这一上限，将径直违背监管规章。天然现存规章照实莫得将溢价明文纳入监管界限，然而根据现在金融行业穿透式监管的要求，溢价施行上是打破监管红线的。溢价不错被看作一种“砍头息”，是被明令不容的。

　　中国互联网金融协会发布的《对于开展变相高息“现款贷”、“套路贷”等问题自查整改的见告》明确，未照章赢得放贷业务天禀的机构，不得以商品赊销回收等任何风景变相开展贷款业务；具备正当放贷业务天禀的机构，应切实践行负拖累金融的理念，向具备借债条件的借债东谈主推选合适的贷款居品，并在事先向借债东谈主昭示贷款主体、贷款年化利率、还款付息安排、过期清收等基本信息，不得以强行搭售优惠券、会员就业等方式变相举高利率，不得从假贷本金中以先行扣除利息、手续费、贬责费等方式，径直或变相收取“砍头息”。

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　　“部分助贷平台、担保公司通过商品分期、担保费等方式躲避金融监管，涉嫌罪人计算、罪人罗致公众入款，以致组成罪人集资等刑事风险。若平台未如实知道施行用度和利率，存在诞妄宣传、误导消耗者的算作，可能组成欺骗，需承担相应民事乃至行政拖累。”北京大成（上海）讼师事务所合伙东谈主彭凯对记者暗示，消耗者要增强自我保护签订，遭遇权益受损时要照章维权，同期也命令监管部门连续加大整治力度，嘉赞金融市集自制与消耗者正当权益。

　　刘晓宇领导金融消耗者，在购买关系居品和就业时应仔细阅读合同条件，查验是否明确展示综结伴本及利率、是否存在默许勾选或预扣、是否明晰标示价钱与计价环节，况且要看合同有莫得加剧金融消耗者拖累、截止未必摒除金融消耗者正当权益、截止金融消耗者寻求法律施济道路，未必收缩、辞退本机构毁伤金融消耗者正当权益应当承担的民事拖累的款式条件。当发现正当权益被侵害时，消耗者应先固定好笔据，然后不错向金融监管部门举报助贷机构分期商城的变相印子钱问题，也不错向市集监管部门投诉诞妄宣传、价钱欺骗等算作，还不错通过诉讼或仲裁的方式嘉赞本身正当权益。

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拖累裁剪：李琳琳